L’assurance emprunteur est une garantie qui permet de couvrir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Elle est obligatoire pour tout crédit immobilier et peut représenter jusqu’à 30% du montant total du prêt.
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, l’organisme prêteur vous demandera de souscrire une assurance emprunteur.
Le choix de cette assurance n’est pas anodin car elle conditionne la mise à disposition des fonds.
Il existe plusieurs types d’assurances emprunteur : l’assurance groupe proposée par la banque, l’assurance déléguée et l’assurance individuelle.
Quelle assurance-vie choisir ? LES 3 MEILLEURS CONTRATS
Assurance de prêt : pourquoi est-ce important ?
Lorsque vous souscrivez un crédit, votre banque exige que vous souscriviez une assurance emprunteur. C’est une garantie qui lui permet d’être remboursée en cas de défaut de paiement du crédit immobilier. Cette assurance est donc obligatoire pour obtenir un prêt avec un établissement bancaire. Par la suite, il peut être nécessaire de renouveler cette assurance chaque année, car son coût augmente à chaque date anniversaire du contrat. Si vous souhaitez faire des économies sur votre budget mensuel sans pour autant renoncer à cette garantie, sachez qu’il existe des solutions alternatives et moins onéreuses que l’assurance proposée par la banque.
Les différentes garanties d’une assurance de prêt
L’assurance emprunteur est un contrat d’assurance qui couvre l’emprunteur et l’établissement de prêt. Cette assurance peut être obligatoire ou facultative, mais elle reste toujours une garantie essentielle pour le banquier. Elle permet d’éviter les risques liés à la défaillance du débiteur en cas de problème de remboursement du crédit, et protège ainsi le prêteur.
L’assurance emprunteur couvre trois objets :
- Les événements garantis
- La durée de l’engagement
- Le montant des indemnités
Les exclusions de garantie d’une assurance de prêt
L’assurance de prêt est une assurance qui permet aux emprunteurs d’obtenir un crédit immobilier. Elle couvre la banque en cas de décès, incapacité ou invalidité du souscripteur.
L’assurance emprunteur couvre le remboursement du capital restant dû par l’emprunteur en cas de décès ou d’invalidité totale et définitive.
Le souscripteur doit être âgé de moins de 65 ans au jour de la signature du contrat. Si vous êtes jeune, cette clause peut ne pas vous concerner, car les assureurs considèrent que le risque est faible à cet âge-là. En revanche, lorsqu’on a plus de 55 ans, l’assureur se réserve le droit de refuser votre demande d’assurance si vous n’avez pas eu d’accident grave au cours des 5 années précédant votre demande.
Comparaison des différentes offres d’assurance de prêt
L’assurance emprunteur est une garantie offerte par un organisme financier à la personne qui contracte un prêt. Cette assurance permet au prêteur d’obtenir le remboursement des mensualités du crédit, en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur.
Il est possible pour un assuré de faire jouer la concurrence et comparer les différentes offres des assureurs afin d’obtenir une assurance emprunteur au meilleur prix. Parallèlement à cela, il existe aujourd’hui plusieurs types d’offres telles que l’assurance groupe, l’assurance individuelle et l’assurance déléguée.
Les trois premières sont proposées par les établissements financiers qui accordent les crédits immobiliers.
L’assurance groupe est automatiquement proposée par le prêteur au moment de la souscription du contrat de crédit immobilier.
L’assurance individuelle peut être souscrite par le client en cours du crédit immobilier, mais ce n’est pas toujours le cas. Grâce aux lois Lagarde et Hamon, vous pouvez librement choisir votre assureur si vous trouvez moins cher ailleurs quelque part sur Internet ou chez un concurrent.
Assurance de prêt : comment résilier son contrat ?
L’assurance de prêt est un contrat qui permet aux emprunteurs de garantir le remboursement d’un crédit immobilier en cas de décès, invalidité ou incapacité.
L’assurance emprunteur a pour objectif de garantir l’emprunt et éventuellement les personnes qui y sont liées (conjoint, enfants…).
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, votre banque peut vous demander d’adhérer à une assurance emprunteur. Cette assurance va notamment prendre en charge le remboursement du crédit et éventuellement des indemnités journalières si vous êtes malade ou blessé. Pour cela, elle se base sur certains critères : la situation professionnelle (statut du salarié, profession libérale…) et financière (capacité d’endettement) ; les caractéristiques du bien financé (montant du prêt, durée…) ; l’âge et la santé des personnes concernées par le prêt. Dans tous les cas, sachez que l’assurance de prêt n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit immobilier.
Vous avez donc tout intérêt à la choisir avec attention car elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit ! Afin de pouvoir résilier votre contrat d’assurance emprunteur, il existe plusieurs possibilités :
- Envoyez une lettre recommandée avec avis de réception à votre assureur
- Ou encore faire appel à une association agréée comme UFC-Que Choisir
Quelle est la différence entre une assurance décès et une assurance invalidité ?
L’assurance décès est une assurance qui garantit le remboursement du crédit en cas de décès.
L’assurance invalidité quant à elle, permet à l’emprunteur d’être couvert si il se retrouve en incapacité de travail.
Il existe plusieurs types d’assurances invalidité, certaines ne couvrent que les emprunts immobiliers et d’autres permettent de couvrir tous les prêts contractés.
La loi Hamon et l’assurance de prêt
L’assurance emprunteur est une couverture facultative, mais indispensable pour l’obtention d’un crédit immobilier. En effet, les banques exigent souvent que le souscripteur à un crédit épargne une somme destinée à garantir le remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité. Cette assurance permet de protéger l’emprunteur et son entourage en se substituant à celui-ci en cas de difficultés financières. Aujourd’hui, la loi Hamon permet aux emprunteurs de changer d’assurance chaque année après la signature du contrat initial.
Il suffit simplement de respecter un préavis de 15 jours avant la date anniversaire du contrat. Pour trouver une assurance moins chère, il faut comparer les offres des différentes compagnies d’assurance et faire jouer la concurrence afin de profiter des meilleures garanties au meilleur prix !
Assurance de prêt : quelle est la limite d’âge ?
Aujourd’hui, les banques imposent souvent une limite d’âge pour pouvoir souscrire un crédit immobilier. Cette limite varie suivant le montant emprunté et la durée du prêt. Si vous avez plus de 70 ans, il est possible que l’assurance de votre prêt soit refusée par votre organisme de crédit.
Les garanties invalidité et décès seront également réduites du fait de l’âge avancé des assurés.
Vous aurez donc peut-être à payer vous-même tout ou partie des mensualités en cas d’impossibilité totale ou partielle d’exercer une activité professionnelle suite à un accident ou une maladie. Pour protéger au mieux votre famille, assurez-vous que la quotité assurée est bien supérieure à 100 % : elle permettra aux héritiers d’une assurance décédée avant le remboursement total du prêt de percevoir son capital en cas de décès.
En conclusion, pour choisir son assurance emprunteur, il faut bien sûr prendre en compte le taux d’assurance proposé par les banques. Mais il ne faut pas uniquement regarder ce taux. Il faut aussi vérifier la garantie proposée et la couverture offerte. En effet, certains contrats sont très complets et offrent une protection maximale.
