Taux d’endettement : comment le calculer et à quoi sert-il

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Le taux d’endettement est le rapport entre les charges de remboursement d’un emprunt et les revenus de l’emprunteur.

Il est exprimé en pourcentage. Si ce taux est supérieur à 33 %, il y a surendettement.

Le calcul du taux d’endettement se fait en additionnant les différents crédits contractés par un ménage et en divisant le total par ses revenus. Cette opération permet de savoir si la personne concernée peut faire face aux remboursements des dettes qu’elle a contractées.

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Comment calculer ma capacité d'emprunt – Le Calcul Inversé

Taux d’endettement : définition

L’endettement est un critère important pour valider la viabilité d’un projet. Pour pouvoir accéder à l’emprunt, il faut généralement respecter un taux d’endettement maximal de 33 % (hors frais et charges).

Il permet de déterminer le montant du prêt que vous pouvez obtenir. Son calcul est assez simple : il consiste à diviser ses revenus par ses charges mensuelles.

Le résultat obtenu doit être inférieur ou égal à 33 %. Cependant, il ne faut pas oublier qu’il existe différents types d’endettements et que certains peuvent être plus avantageux que d’autres.

Il est donc nécessaire de connaître les différents types d’endettements afin de choisir celui qui sera le plus adapté à votre situation financière.

L’endettement personnel Le type d’endettement personnel inclut tous les crédits personnels contractés auprès des banques et organismes financiers comme le crédit immobilier, le crédit auto ou encore le crédit travaux.
L’endettement locatif Ce type d’emprunts concerne les prêts hypothécaires destinés à financer un bien locatif. On y retrouve notamment les prêts PAS (Prêt Accession Sociale) accordés aux particuliers souhaitant effectuer un investissement immobiliers en vue de louer ce bien.
L’effort d’Épargne
Afin de faire face aux aléas de la vie, on peut recourir au regroupement ou au rachat des emprunts en cours afin de réduire son endettement et/ou augmenter son reste à vivre.

Taux d’endettement : comment le calculer ?

Pour éviter le surendettement, il est important de calculer correctement son taux d’endettement. En effet, ce taux est un indicateur qui permet de mesurer la capacité de remboursement du ménage.

Le calcul du taux d’endettement nécessite l’utilisation de certains outils financiers et mathématiques.

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Il existe plusieurs façons de le déterminer, mais celle que nous vous proposons ici est la plus simple à mettre en œuvre. Pour commencer, on soustrait les charges du salaire net avant impôts. On obtient ainsi le revenu disponible mensuel pour l’ensemble des membres du foyer fiscal. Ensuite, on divise ce montant par le nombre total de personnes composant le foyer fiscal. Si vous êtes mariés ou pacsés, on multiplie les résultats obtenus par 2 (pour avoir un chiffre global). Si vous êtes célibataire ou divorcé, on divise les résultats obtenus par 1,5 (pour avoir un chiffre global).

La différence entre votre revenu disponible et votre charge d’endettement correspond au taux d’endettement brut. Cependant, si vos charges sont comprises dans votre salaire net avant impôts (charges sociales), donc après prélèvements sociaux et fiscaux), alors il y aura lieu à une double déduction : charge/salaire = salaire/total des revenus nets= salaire net/total des revenus nets +charges sociales -salaires nets- Charges sociales = salaires nets – charges sociales = charges totales Le calcul peut être compliqué selon les situations familiales et professionnelles spécifiques à chaque foyer fiscal; c’est pourquoi nous vous conseillons de faire appel à un professionnel afin qu’il puisse utiliser la bonne formule

Taux d’endettement : quelles conséquences ?

L’endettement est une affaire de gestion du budget.

Le fait d’avoir des dettes peut avoir un impact sur le pouvoir d’achat, mais aussi sur la santé financière de l’individu. Si vous cherchez à acquérir un logement, il est conseillé d’opter pour un crédit immobilier afin de ne pas être obligé de vendre votre maison ou appartement actuel pour rembourser les dettes. Cependant, si vous êtes endettés à plus de 33 % des revenus annuels nets, il serait préférable que vous envisagiez une restructuration de votre crédit pour éviter toute situation dangereuse.

La meilleure solution consiste à demander l’aide d’un courtier en crédits immobiliers qui saura trouver le rachat de prêt adapté à votre situation.

Il existe différentes solutions pour allonger la durée du prêt et obtenir une réduction des mensualités :

  • Le rachat partiel : cela consiste à regrouper tout ou une partie des emprunts déjà contractés auprès du même organisme.
  • Le rachat total : cette opération permet d’intégrer toutes les dettes en cours auprès du même établissement.

Taux d’endettement : comment le réduire ?

Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer la capacité d’un ménage à assumer le remboursement des mensualités de ses crédits.

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Il permet également de savoir si votre situation financière est viable et peut supporter le remboursement de vos dettes. Avant de faire une demande auprès d’une banque, il est donc important que vous sachiez comment calculer ce taux d’endettement afin d’être en mesure de déterminer si vos dettes suffisent à couvrir vos charges.

Le calcul du taux d’endettement se fait sur la base des ressources réelles du demandeur et des charges qu’il doit assumer au quotidien.

Taux d’endettement : les différents types

Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer l’importance des charges financières que supporte un ménage. Cette charge ne doit pas dépasser le tiers du revenu disponible.

Le taux d’endettement doit être calculé en fonction des ressources du ménage, à savoir :

  • Les revenus,
  • Les charges fixes,
  • Les charges variables.

Taux d’endettement : les seuils à ne pas dépasser

Le taux d’endettement est un indicateur très important pour les banques, car il permet de savoir si vous allez pouvoir rembourser votre crédit immobilier.

Le calcul du taux d’endettement se fait en prenant le montant de la mensualité de votre crédit immobilier et en le divisant par le montant total de vos revenus.

Il faut ensuite multiplier ce résultat par 100. Toutefois, il existe des limites à ne pas dépasser. Elles sont fixées à 33 % pour les personnes actives et à 38 % pour les autres catégories socioprofessionnelles.

Il est aussi possible que l’on puisse vous imposer un plafond de taux d’endettement qui varie selon la situation géographique où se trouve votre projet immobilier :

  • Si vous souhaitez acheter un appartement situé dans une zone urbaine qui connaît une forte demande locative, comme Paris par exemple, le taux maximum d’endettement est fixé à 33 %.
  • Si vous souhaitez acquérir une maison située en province, ce plafond sera fixé à 30 %.

Taux d’endettement : les aides pour le réduire

Lorsque l’on souhaite acheter un bien immobilier, il faut généralement souscrire un crédit immobilier auprès d’une banque. Ce prêt peut être accompagné de diverses assurances qui permettront le remboursement du crédit en cas d’incapacité de travail ou de décès. En ce qui concerne les aides pour réduire le taux d’endettement, elles sont nombreuses.

Il est possible de renégocier son prêt immobilier avec sa banque et même d’obtenir des taux plus intéressants auprès d’autres établissements financiers.

Il est également possible de faire appel à la Caisse des Dépôts et Consignations pour obtenir une aide au logement (APL) afin de diminuer le montant du loyer à payer.

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La demande se fait directement en ligne sur le site internet du gouvernement : http://www.caf-moncompte.fr/web/guest/aides-et-services/apl-allocation-logement Les personnes ayant des revenus modestes peuvent également bénéficier d’une aide au logement grâce au dispositif « Louer Mieux » : http://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1434 Les propriétaires qui ont investi pour rénover leur logement peuvent obtenir une subvention si la somme investie représente 25% du prix total des travaux effectués (hors taxes). Cette aide est accordée par les collectivités locales où se situe le bien immobilier concerné et doit être demandée avant que les travaux soient entamés : http://www.anah.fr/?q=projet_detail&projet_id=30 Le locataire ne paie pas la taxe foncière pendant 2 ans apr

Taux d’endettement : les astuces pour le maîtriser

Le taux d’endettement est un ratio qui permet de calculer la part des revenus consacrée au remboursement des emprunts.

Il sert à évaluer le montant maximum qu’il est possible d’emprunter en fonction du niveau de vos ressources et de vos charges mensuelles.

Le taux d’endettement doit être inférieur aux 33% préconisés par la Banque centrale européenne (BCE). Pour cela, il convient de faire preuve de prudence lorsque vous décidez d’investir dans un projet immobilier. En effet, si votre taux d’endettement dépasse les 33%, votre banquier risque fortement de refuser votre demande pour acquérir une habitation ou acheter une voiture neuve. Afin que votre banquier accepte votre demande, il est important que votre situation financière soit stable et viable sur le long terme.

Il faut donc avoir suffisamment de fonds propres pour assumer les charges liées à l’achat en question. De plus, il est recommandé que ce type opération soit réalisée avec un apport personnel afin qu’il puisse couvrir la totalité du prix du bien immobilier + frais annexes + frais notariés + frais divers (frais hypothèques éventuels) + garanties (cautionnement) = montant total à emprunter Si je suis propriétaire : – Si j’ai déjà financé mon bien par un crédit immobilier : – Lorsque j’achète un logement qui se trouve déjà construit : – J’ai l‘intention de vendre mon logement actuel pour en racheter un autre : Toutefois, cette règle ne s’applique pas aux personnes ayant acheté leur résidence principale grâce au prêt à taux z

En conclusion, la dette est un fléau qui menace de nombreux pays et entraîne des conséquences dramatiques pour les peuples. Il faut donc agir pour éviter la catastrophe.

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Thomas

Thomas

Diplomé dans la finance, je travaille actuellement dans l'une des plus grande banque française. Je suis rédacteur pour le blog b2btoday afin de partager mes expériences et conseils au près des professionnels. N'hésitez pas à me poser vos questions d'entrepreneur sur votre business et vos stratégies marketing.

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