L’assurance emprunteur est une garantie qui permet de couvrir les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité. Elle est obligatoire pour souscrire un crédit immobilier et elle peut être souscrite auprès de l’organisme prêteur ou d’une compagnie d’assurance indépendante.
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, vous pouvez choisir entre plusieurs assurances : l’assurance groupe proposée par la banque, l’assurance déléguée (dite assurance externe) ou encore l’assurance interne (dite assurance groupe). Nous allons voir comment choisir son assurance emprunteur.
Bien choisir son ASSURANCE VIE – Les 6 critères
Que choisir pour son assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un élément essentiel dans la recherche de votre prêt immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du crédit en cas d’incapacité ou d’invalidité de l’emprunteur. Bien souvent, les banques exigent que l’emprunteur souscrive à une assurance groupe pour obtenir son crédit immobilier. Cependant, il existe aujourd’hui des solutions alternatives qui peuvent vous permettre de réaliser des économies sur votre assurance emprunteur.
Les contrats individuels Les assurances déléguées L’emprunt immobilier est souvent lié à un crédit bancaire et les banques demandent systématiquement que l’emprunteur souscrive à une assurance groupe proposée par leurs soins ; cette offre étant généralement plus avantageuse qu’un contrat individuel en termes de tarification et de couverture. Toutefois, si vous êtes intéressés par ce type d’assurances et que vous voulez comparer les offres disponibles sur le marché, il existe plusieurs solutions pour choisir une assurance individuelle : Sachez qu’il est possible de changer d’assurance chaque année en respectant certaines conditions (notamment au moins 2 mois avant la date anniversaire du contrat).
Il est donc tout à fait envisageable de faire jouer la concurrence pour trouver une meilleure offre.
Lorsque vous souscrivez à un emprunt immobilier, ce type d’assurances nommé « contrats individuels » reste facultatifs mais peut se révèler très utiles pour assurer votre prêt immobilier.
Les différents types d’assurances emprunteur
Les assurances emprunteur sont des contrats qui permettent aux particuliers de se couvrir contre les risques de décès ou d’invalidité.
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous pouvez faire appel à différentes formes d’assurances qui peuvent être utilisées pour le remboursement de votre crédit.
Il existe trois types principaux d’assurance emprunteur : l’assurance individuelle, l’assurance collective et l’assurance déléguée.
La loi Hamon et son impact sur l’assurance emprunteur
Depuis le 26 juillet 2014, la loi Hamon permet aux assurés de changer d’assurance emprunteur pendant les 12 premiers mois du contrat. Si avant cette date vous aviez souscrit un contrat d’assurance prêt à la consommation, vous avez le droit de résilier votre assurance et de signer un nouveau contrat chez un autre assureur si celui-ci possède des garanties équivalentes. En ce qui concerne l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier, il existe des conditions particulières. Ces dispositions sont encadrées par la loi Lagarde (2010) et la loi Hamon (2014).
Le principe est simple : chaque année depuis 2010, vous pouvez changer d’assureur en cours de contrat sans frais supplémentaires pour votre banque.
Il suffit juste que les garanties proposées soient équivalentes.
La comparaison des assurances est donc primordiale si vous souhaitez trouver une offre intéressante et adaptée à votre profil et à votre situation personnelle. Cela peut prendre plusieurs semaines puisque les assureurs ont jusqu’à 10 jours ouvrables pour répondre à une demande de résiliation ou modification dans le cadre de l’amendement Bourquin. Dans tous les cas, même si la banque accepte votre décision de résiliation, elle ne peut pas refuser le transfert vers un autre assureur !
Comment résilier son assurance emprunteur ?
Au cours du prêt, l’assurance emprunteur doit être remplacée à chaque date anniversaire. Cette résiliation peut se faire par simple lettre recommandée avec accusé de réception envoyée au moins 2 mois avant la date anniversaire de souscription. Si vous souhaitez changer d’assurance, il est important que cela soit fait dans les délais impartis et qu’il n’y ait pas eu de déclaration médicale erronée.
Le changement d’assurance emprunteur peut entraîner une augmentation du coût total de votre crédit immobilier, car le prix des garanties sera plus élevé pour un même niveau de couverture.
Il est donc impératif qu’un tel changement corresponde à une réelle amélioration des conditions d’emprunt. Si vous changez d’assurance alors que celle-ci est encore en cours, vous pouvez bénéficier du report des cotisations restantes sur votre nouvelle assurance et ce jusqu’à la fin du contrat initial.
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Les garanties de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur peut être une garantie pour l’obtention d’un crédit immobilier. Elle est obligatoire si vous souhaitez obtenir un prêt bancaire.
Il existe plusieurs types de contrats d’assurance, comme l’assurance décès, l’assurance invalidité ou encore la garantie perte d’emploi.
Lorsque vous faites appel à une société de courtage en assurance, elle se chargera de trouver le meilleur contrat pour votre profil et vos besoins. Cependant, il faut savoir que les taux appliqués varient entre 50 et 80 % du coût total du crédit immobilier.
Les banques n’hésiteront pas à demander des surprimes si les risques sont élevés (professions exposées). Cela signifie que le prix de votre assurance sera alors plus élevée par rapport au montant emprunté. Si vous ne pouvez pas rembourser votre crédit sans cette assurance, le banquier peut refuser de vous octroyer un prêt immobilier.
Le coût de l’assurance emprunteur
Il faut savoir que l’assurance emprunteur constitue un élément essentiel de votre crédit immobilier. Elle vous protège en cas d’accident de la vie, mais aussi en cas de décès. Si vous choisissez une assurance externe à votre banque, sachez qu’elle peut coûter plus cher que celle proposée par votre banque. Pourquoi ? Parce que les assurances externes appliquent des tarifs plus élevés pour couvrir les risques liés à l’emprunt et aux prêts immobiliers. Dans tous les cas, n’hésitez pas à comparer les offres et à faire jouer la concurrence entre les différentes compagnies d’assurance avant de choisir celle qui répond le mieux à vos besoins.
Quelle assurance emprunteur choisir en fonction de son profil ?
Il n’est pas facile de choisir une assurance emprunteur. En effet, il existe un grand nombre d’assurances qui proposent des assurances emprunteurs et le marché est très concurrentiel.
Il peut donc s’avérer difficile de faire le bon choix en fonction de votre profil. Pour vous aider à y voir plus clair, voici quelques conseils pour sélectionner l’assurance emprunteur la mieux adaptée à votre profil :
- Définissez au préalable vos besoins
- Comparez les offres du marché
- Choisissez l’assurance emprunteur qui correspond à votre projet
Assurance emprunteur : pourquoi et comment la souscrire ?
L’assurance emprunteur est une garantie importante pour les banques. Elle permet de couvrir le remboursement du prêt immobilier en cas d’accident ou de décès. Cette garantie peut être souscrite auprès d’une compagnie d’assurances ou par l’intermédiaire de la banque qui octroie le crédit immobilier.
En conclusion, pour choisir une assurance emprunteur, il faut voir le taux d’assurance et le TAEG (Taux annuel effectif global) des contrats proposés. Le taux d’assurance est souvent plus élevé que le taux de crédit lui-même. Il faut donc faire attention à ce qui est indiqué sur les offres.
