Pel ou assurance vie, c’est un peu le même sujet, il s’agit de deux produits d’épargne qui ont une finalité différente.
L’assurance vie est un produit d’épargne qui permet de se constituer une épargne pour la retraite.
Le pel est un produit d’épargne qui permet à l’épargnant de placer son argent sur un compte rémunéré et ainsi de faire fructifier son épargne. Nous allons voir comment choisir entre les deux.
Faut-il préférer le PER à l'assurance-vie pour sa retraite?
La différence entre un PEL et une assurance vie
La grande différence entre l’assurance vie et le plan épargne logement est qu’il n’est pas possible de retirer de l’argent du PEL, à moins d’avoir un projet immobilier. En effet, lorsque vous ouvrez un PEL, vous y versez une certaine somme d’argent que vous pouvez utiliser pour acheter votre résidence principale.
Lorsque vous avez remboursé la totalité des intérêts et des primes versées pour votre PEL, il est toujours possible d’y effectuer de nouveaux versements mais seulement sous forme de dépôt d’argent (pour les petits montants). En revanche, si vous souhaitez faire fructifier votre épargne, cela devient compliqué.
Il existe différents types de contrats d’assurance-vie qui permettent notamment de réaliser des retraits partiels programmés sur plusieurs années :
- Les contrats en euros
- Les contrats en unités de compte
Les avantages du PEL
Le PEL (Plan d’Epargne Logement) est avant tout un produit d’épargne. Cependant, il peut aussi être utilisé pour financer l’acquisition d’un logement.
Le Plan d’Épargne Logement vous permet de constituer une épargne sur le long terme et de bénéficier des avantages fiscaux associés à ce type de placement.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un compte réglementé qui permet à son titulaire de placer en toute sécurité son argent et de générer des intérêts.
Il existe plusieurs types de PEL, selon la durée du placement :
- Le PEL classique qui doit être alimenté au minimum une fois par an
- Le PEL ouvert aux personnes n’ayant pas encore signé de prêt immobilier
- Le PEL ouvert aux personnes déjà propriétaire
Les avantages de l’assurance vie
L’assurance vie est un bon moyen de se constituer un patrimoine et de préparer sa retraite. En effet, elle permet d’épargner à son rythme, en évitant le risque du marché boursier et des fluctuations à la hausse ou à la baisse. Elle offre aussi l’avantage d’être fiscalement intéressante.
L’assurance vie peut être utilisée pour financer un projet immobilier, en fonction du montant que vous souhaitez placer et du type d’investissement que vous privilégiez (achat ou location).
L’assurance-vie est une solution qui offre différents avantages, tels que le crédit immobilier, l’assurance-vie et le paiement en nature. Cependant, il faut savoir qu’elle peut aussi être considérée comme une source de risque importante.
Les inconvénients de l’assurance vie ? Le principal inconvénient de l’assurance-vie est qu’elle ne permet pas de disposer immédiatement des fonds investis, contrairement au prêt hypothécaire ou au financement traditionnel par emprunt bancaire.
Il faut généralement attendre plusieurs années avant d’obtenir les revenus provenant du placement initial. Si votre assurance-vie ne rapporte pas assez pour couvrir les frais liés à votre projet immobilier ou si vous voulez acquitter autre chose que des droits successoraux minimaux, elle peut servir à payer les autres dettes existantes sur votre compte bancaire.
Quel est le meilleur choix pour moi ?
L’assurance-vie est une solution idéale pour les personnes qui souhaitent se protéger et protéger leur famille.
Vous pouvez choisir la durée de votre contrat, l’âge à partir duquel vous commencez à percevoir des revenus et le montant que vous voulez investir chaque année.
La fiscalité de l’assurance-vie peut être attrayante sur plusieurs plans. Pour cela, il faut savoir qu’il existe différentes formes d’assurances-vie. Tout dépendra du type de contrat que vous souhaitez souscrire :
- Contrat en euros
- Contrat multi-supports
- Contrat mixte
PEL ou assurance vie : quel rendement ?
Le rendement de l’assurance vie et du plan d’épargne logement (PEL) est un sujet très polémique.
Les avis sont partagés entre ceux qui pensent que le rendement de l’assurance-vie est supérieur à celui du PEL et ceux qui affirment le contraire. Pour les premiers, cela peut s’expliquer par le fait qu’un contrat d’assurance-vie permet une diversification des supports financiers alors qu’un placement sur un PEL ne permet pas de diversifier son épargne.
Les seconds mettent en avant la possibilité d’avoir accès à une somme importante rapidement sans aucune contrainte, comme celle de devoir placer tout ou partie du montant sur des fonds en euros.
Le rendement moyen des fonds en euros est passé entre 2008 et 2013 de 2,5 % à 1,8 % pour les contrats monosupports en euros, selon une étude menée par Good Value for Money.
Le rendement moyen net des fonds en unités de compte (UC) a quant à lui baissé de 3,2 % à 2,7 % sur la même période pour atteindre 2,3 % en 2014 pour les contrats monosupports en UC.
La tendance n’est donc pas favorable aux placements bancaires traditionnels puisque la rémunération nette annuelle moyenne ne dépasse plus que 0,6% ! Cependant il existe toujours des meilleures alternatives au PEL et assurance vie :
- Les SCPI
- Le viager
- Le crowdfunding immobilier
PEL : comment fonctionne-t-il ?
Il est important de comprendre que le Plan Epargne Logement (PEL) permet d’épargner à long terme, tout en bénéficiant d’un taux garanti.
Il faut savoir que le PEL est un placement qui présente des risques.
Il est ainsi possible de perdre les fonds investis sur votre contrat.
Le rendement du PEP n’est pas garanti et peut varier en fonction des conditions de marché. Enfin, il faut également savoir que les intérêts du compte sont soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu.
Les avantages du PEL :
- Le taux de rémunération du PEL est fixé par la banque
- Vous pouvez retirer votre argent quand vous le souhaitez
- Vous pouvez effectuer plusieurs versements sans frais, mais ces derniers sont déductibles fiscalement
Assurance vie : comment fonctionne-t-elle ?
L’assurance vie est un produit d’épargne qui permet aux souscripteurs de percevoir des intérêts, mais aussi de faire fructifier leur épargne à l’abri du risque. Cependant, il existe plusieurs types d’assurance vie et toutes n’ont pas les mêmes caractéristiques. Pour choisir la formule adaptée à ses besoins et son profil, il faut connaître les différents types d’assurance-vie.
Quels sont les risques des PEL et des assurance vie ?
L’assurance vie est un produit d’épargne souple et performant, qui permet de se constituer progressivement un capital et de le faire fructifier. Cependant, il existe des risques inhérents à cette épargne, notamment en cas de décès du souscripteur ou survenance d’une invalidité totale ou partielle.
Le PEL (Plan Epargne Logement) est un produit d’épargne réglementée par l’État offrant au souscripteur une garantie en capital ainsi qu’un taux avantageux. Toutefois, ce placement présente certains risques liés à la nature même du contrat : les intérêts perçus ne sont pas garantis et peuvent varier chaque année.
L’assurance-vie est un produit d’épargne dont les revenus ne sont pas fiscalisés au moment du rachat du contrat.
Il y a donc de fortes chances pour que lorsque vous effectuerez votre retrait, vos gains soient fortement taxés (prélèvements sociaux). De plus, si le bénéficiaire n’est pas connu au moment du versement des capitaux issus de l’assurance-vie, ces capitaux seront alors exonérés d’impôt après huit ans. Pour limiter ces risques liés aux placements en assurance-vie et PEL, il est recommandé de diversifier son patrimoine financier afin que celui-ci soit adaptable aux différentes conjonctures économiques et politiques qui peuvent perturber le marché financier.
La réforme des retraites de 2010 a été l’occasion d’une vaste campagne de désinformation sur le thème « Pensez à votre retraite, c’est le moment de souscrire un PEL ». La réalité est pourtant bien plus complexe que cela. On peut même dire que les banques ont fait preuve d’une incroyable incompétence, en présentant la chose comme un placement rentable alors qu’en fait ce n’est absolument pas le cas !
